Sukabuminow.com || Pertanyaan klasik ini kembali mencuat di tengah meningkatnya penggunaan layanan perbankan syariah di Indonesia: jika cicilannya sama-sama mahal, lalu apa bedanya dengan bank konvensional?
Keraguan tersebut bukan tanpa alasan. Dalam praktiknya, cicilan pembiayaan syariah—khususnya murabahah—sering kali terlihat serupa dengan kredit berbunga. Nasabah membayar secara bertahap dengan jumlah total yang lebih tinggi dari harga awal barang. Dari sinilah muncul anggapan bahwa margin dalam murabahah hanyalah “bunga” dengan istilah berbeda.
Namun, anggapan tersebut sebenarnya terlalu menyederhanakan persoalan.
Perbedaan Prinsip: Jual Beli vs Pinjaman
Perbedaan mendasar antara murabahah dan bunga tidak terletak pada hasil akhir, melainkan pada akad dan proses transaksi.
Dalam murabahah, transaksi yang terjadi adalah jual beli. Bank membeli terlebih dahulu barang yang dibutuhkan nasabah, kemudian menjualnya kembali dengan margin keuntungan yang telah disepakati di awal.
Sebaliknya, dalam sistem konvensional, bank memberikan pinjaman uang dan menarik bunga sebagai imbalan. Relasi yang terbentuk adalah kreditur dan debitur.
Sementara itu, dalam murabahah, relasinya adalah penjual dan pembeli. Perbedaan ini bukan sekadar istilah, melainkan menyangkut prinsip dasar dalam sistem keuangan.
Kepastian Margin dan Transparansi
Salah satu keunggulan murabahah adalah kepastian nilai. Margin keuntungan ditentukan di awal dan tidak berubah hingga akhir masa cicilan.
Hal ini berbeda dengan bunga konvensional yang bisa berubah mengikuti kondisi pasar. Dalam prinsip syariah, kepastian ini penting untuk menghindari ketidakjelasan (gharar) dan potensi ketidakadilan.
Selain itu, transparansi menjadi elemen utama. Bank syariah wajib mengungkapkan:
– Harga pokok barang
– Besaran margin keuntungan
Sejak awal akad disepakati, sehingga nasabah mengetahui secara jelas total kewajiban yang harus dibayarkan.
Mengapa Terasa Sama? Ini Penjelasannya
Meski berbeda secara prinsip, tidak bisa dipungkiri bahwa dalam praktiknya, cicilan murabahah sering terasa mirip dengan kredit konvensional.
Sejumlah kajian akademik di Indonesia menunjukkan bahwa penentuan margin pembiayaan syariah kerap mempertimbangkan tingkat bunga pasar. Hal ini terjadi karena bank syariah beroperasi dalam sistem ekonomi yang masih didominasi mekanisme konvensional.
Agar tetap kompetitif, penyesuaian harga menjadi hal yang sulit dihindari.
Analogi sederhananya seperti dua pedagang di pasar yang sama. Harga barang bisa saja serupa karena mengikuti kondisi pasar, tetapi cara memperoleh barang, menentukan harga, dan prinsip yang digunakan tetap berbeda.
Dengan kata lain, yang mirip adalah hasil akhirnya, bukan cara dan prinsipnya.
Murabahah Bukan Satu-satunya Skema
Perlu dipahami, murabahah hanyalah salah satu dari banyak akad dalam keuangan syariah.
Selain itu, terdapat akad lain seperti:
– Mudharabah (bagi hasil)
– Musyarakah (kerja sama usaha)
– Ijarah (sewa)
– Wakalah (perwakilan)
Dalam akad berbasis bagi hasil, keuntungan dan risiko ditanggung bersama. Tidak ada kepastian keuntungan tetap seperti dalam sistem bunga. Ini menunjukkan bahwa tujuan utama keuangan syariah bukan semata profit, tetapi juga keadilan dan keseimbangan.
Namun, murabahah menjadi dominan karena risikonya relatif lebih kecil, sehingga lebih banyak digunakan oleh perbankan syariah.
Akar Masalah: Minimnya Literasi Keuangan Syariah
Kesalahpahaman yang terjadi di masyarakat sebagian besar disebabkan oleh rendahnya literasi keuangan syariah.
Banyak orang menilai suatu sistem hanya dari hasil akhir—besar cicilan—tanpa memahami proses dan prinsip di baliknya. Akibatnya, muncul anggapan bahwa setiap tambahan dalam transaksi adalah riba.
Padahal, dalam perspektif syariah, yang paling menentukan bukan sekadar jumlah tambahan, melainkan cara transaksi dilakukan.
Pentingnya Edukasi dan Transparansi
Di sinilah pentingnya peran edukasi publik. Lembaga keuangan syariah tidak hanya bertugas memberikan layanan, tetapi juga menjelaskan konsep secara sederhana dan mudah dipahami.
Selain itu, akademisi dan mahasiswa juga memiliki peran strategis dalam menyebarkan pemahaman yang benar melalui tulisan, penelitian, dan diskusi publik.
Dengan edukasi yang berkelanjutan, kesalahpahaman dapat dikurangi dan kepercayaan masyarakat terhadap sistem keuangan syariah dapat meningkat.
Kesimpulan: Jangan Samakan yang Berbeda
Pada akhirnya, menyamakan murabahah dengan bunga bukan hanya keliru, tetapi juga mengabaikan perbedaan prinsip yang mendasar.
Perbedaan tersebut mencakup:
– Dasar akad (jual beli vs pinjaman)
– Relasi transaksi
– Mekanisme penentuan keuntungan
– Prinsip keadilan dan transparansi
Bentuk cicilan yang tampak sama tidak selalu berarti sistemnya identik. Oleh karena itu, pemahaman yang lebih mendalam sangat diperlukan agar masyarakat tidak terjebak pada persepsi yang keliru.
Penulis: Sella Putri Oktavia Ramadina
Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi Dan Manajemen IPB University
Editor: Andra Permana
